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URGENT : Nous recrutonsun(e) COURTIER(E) EN CRÉDITS ET EN ASSURANCE !

#CRÉDIT | AOUT 2022
Crédit Immobilier : Pourqui le taux d’usure
bloque-t'il la moitié des crédits immobiliers ?
 
Depuis le mois d’avril près d’une demande sur deux est refusée par les banques. La cause n’est pourtant pas liée à un manque d’apport ou à un endettement trop élevé mais au taux d’usure qui est imposé aux établissements de crédits par la législation.

Qu’est-ce que le taux d’usure ?
C’est le taux maximal - calculé par la Banque de France - au-dessus duquel les banques n’ont pas le droit de prêter à leurs clients afin de les protéger du surendettement notamment ou d'un taux trop élevé. Celui-ci doit être comparé au Taux Annuel Effectif Global. Cet indicateur est publié tous les trimestres. https://www.banque-france.fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure

Pourquoi le taux d’usure n’est plus en adéquation avec le marché ?
Pour fixer le taux des emprunts immobiliers, les banques tiennent compte du taux directeur de la Banque Centrale Européenne auxquelles elles ajoutent la marge souhaitée, leur coût de fonctionnement... En période de très forte inflation, il était prévisible que la BCE décide d’augmenter le taux directeur. Ainsi, en juillet dernier il est revenu à son plus haut depuis 05/2013. Les banques ont quant à elles anticipé cette hausse en relevant leurs taux régulièrement depuis plusieurs mois. Selon l'observatoire Crédit Logement/CSA cette hausse était de 2 points de base (pdb) en début d'année, 13 pdp en juin et 16 pdb en juillet. https://www.lobservatoirecreditlogement.fr/
Plusieurs seuils d’usure sont communiqués en fonction du montant emprunté, de la durée d’emprunt et de la catégorie de prêts mais les calculs sont identiques. Ils sont calculés à partir des taux effectifs moyens pratiqués le trimestre précédent sa publication et quel que soit l'évolution de ces derniers durant les trois derniers mois.
Conclusion : les banques des nouveaux emprunteurs doivent, au mois d'août, comparer le TAEG au taux d’usure calculé à partir d’une moyenne des emprunts contracté entre avril et juin et dont les conditions ont même pu être négociées le trimestre précédent !


Quels sont les profils les plus touchés ?
Tous les profils sont malheureusement concernés. Selon un sondage Opinon Sytem commandé par l’AFIB, la moitié des refus concerne les 30-55 ans et 71% concernent des projets de résidence principale.
Les banques, les courtiers, les syndicats ont, de concert, demandé une refonte de la méthode de calcul, ou une augmentation exceptionnelle, qui peut être décidé par le gouverneur de la BCE. Toutes les propositions ont été refusées.
 
Reste aux clients de reporter leur projet ou de trouver une solution pour diminuer le TAEG de leur emprunt…

 
 
Rédacteur : Ludovic Théric
 
 

#ASSURANCES | MARS 2022
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Rédacteur : Ludovic Théric